Влияние рефинансирования и банкротства на кредитный рейтинг в долгосрочной перспективе

Когда платеж по кредиту становится слишком большим, заемщики обычно рассматривают два варианта: рефинансирование или банкротство. Эти инструменты решают разные задачи, но оба оказывают влияние на кредитную историю и кредитный рейтинг. При этом последствия могут сохраняться несколько лет после принятого решения.

Разберемся, как банки оценивают такие события и что можно сделать для восстановления кредитной репутации.

Что такое кредитный рейтинг

Кредитный рейтинг — это оценка финансовой дисциплины заемщика. Он формируется на основе данных кредитной истории и помогает банкам прогнозировать вероятность своевременного возврата долга.

При расчете учитываются различные факторы:

• своевременность платежей;
• количество действующих кредитов;
• кредитная нагрузка;
• количество заявок на новые кредиты;
• продолжительность кредитной истории;
• случаи просрочек и судебных взысканий.

Важно понимать, что кредитный рейтинг не фиксируется навсегда. Он меняется по мере появления новой информации о заемщике.

Как рефинансирование влияет на кредитный рейтинг

Само по себе рефинансирование не считается негативным событием.

При оформлении нового кредита предыдущий заем закрывается, а обязательства продолжают исполняться уже перед другим кредитором. Если платежи остаются регулярными, долгосрочное влияние на кредитную историю обычно оказывается нейтральным или даже положительным.

Однако в первые месяцы рейтинг может немного снизиться. Причин несколько:

• банк делает запрос в бюро кредитных историй;
• появляется новый кредитный договор;
• временно увеличивается количество кредитных обязательств до полного закрытия старого займа.

Как правило, при отсутствии просрочек кредитный рейтинг постепенно восстанавливается.

Когда рефинансирование действительно помогает

Наибольшую пользу рефинансирование приносит в ситуациях, когда оно позволяет:

• уменьшить ежемесячный платеж;
• снизить процентную ставку;
• объединить несколько кредитов в один;
• избежать появления просрочек.

Для банков такой заемщик выглядит более надежным, чем человек, который регулярно нарушает график платежей.

Как банкротство отражается на кредитной истории

С процедурой банкротства ситуация принципиально иная.

Банкротство означает, что человек официально признал невозможность исполнять свои обязательства перед кредиторами. Информация об этом сохраняется в кредитной истории и учитывается при рассмотрении новых заявок.

После завершения процедуры получить новый кредит значительно сложнее. Банки оценивают таких заемщиков как клиентов с повышенным уровнем риска.

При этом банкротство не означает пожизненный запрет на кредитование. Закон не запрещает оформлять новые кредиты после завершения процедуры, но решение всегда остается за кредитной организацией.

Что происходит с рейтингом в долгосрочной перспективе

Главная ошибка — считать, что кредитный рейтинг невозможно восстановить.

На практике банки обращают внимание не только на прошлые события, но и на финансовое поведение после них.

Если после рефинансирования или завершения процедуры банкротства человек:

• своевременно оплачивает новые обязательства;
• не допускает просрочек;
• не оформляет большое количество займов одновременно;
• поддерживает разумную кредитную нагрузку,

то кредитная история постепенно становится более качественной.

Чем больше времени проходит без нарушений, тем меньшее значение имеют старые негативные события.

Как восстановить кредитную репутацию

Восстановление кредитного рейтинга — это постепенный процесс. Быстрых способов здесь не существует.

Наиболее эффективными считаются следующие действия:

• своевременно оплачивать все кредиты и займы;
• не допускать даже небольших просрочек;
• не подавать одновременно множество заявок в разные банки;
• использовать кредитные продукты только при реальной необходимости;
• периодически проверять свою кредитную историю на наличие ошибок.

Если в кредитной истории обнаружены недостоверные сведения, их можно оспорить через бюро кредитных историй или организацию, передавшую информацию.

Что выбрать: рефинансирование или банкротство

Эти инструменты нельзя считать взаимозаменяемыми.

Рефинансирование подходит тем, кто продолжает обслуживать долг, но хочет снизить финансовую нагрузку или улучшить условия кредитования.

Банкротство рассматривается тогда, когда исполнение обязательств объективно невозможно даже после изменения условий кредита.

Поэтому решение должно приниматься после анализа общего финансового положения, размера задолженности, доходов и перспектив ее погашения.

Итоги

Рефинансирование и банкротство по-разному влияют на кредитный рейтинг, однако ни одно из этих решений не определяет финансовую репутацию человека навсегда.

Рефинансирование при грамотном использовании помогает сохранить положительную кредитную историю и снизить риск просрочек. Банкротство оказывает более серьезное влияние, но и после завершения процедуры кредитная репутация может постепенно восстановиться.

Главный фактор, который оценивают банки в долгосрочной перспективе, — не сам факт рефинансирования или банкротства, а финансовая дисциплина заемщика после принятого решения. Именно регулярное исполнение обязательств, отсутствие новых просрочек и ответственное отношение к кредитам постепенно формируют доверие со стороны кредиторов.