Ставку не поднимают, а кредиты дорожают: почему так и что с этим делать

Ставка на месте, а кредиты дороже: где логика

Центробанк на последнем заседании сохранил ключевую ставку без изменений, банки тоже взяли паузу — а полная стоимость потребкредитов при этом продолжила расти. На первый взгляд нелогично: если ставку не поднимали, почему кредиты дорожают? Разберём, как это устроено и что делать заёмщику, чтобы не переплатить.

Ключевая ставка — это ещё не цена вашего кредита

Главная развилка в понимании: ключевая ставка задаёт лишь общий ориентир стоимости денег, но конечную цену кредита формирует банк — с учётом своих рисков, издержек и добавленных услуг. Поэтому «ставка не выросла» и «кредит не подорожал» — не одно и то же.

Почему полная стоимость растёт даже при паузе

• Осторожность банков. При жёстком регулировании и высоких рисках банки закладывают в цену больший запас, даже когда ключевая ставка стоит.
• Допуслуги и страховки. Значительная часть удорожания — не проценты, а навязанные пакеты, которые входят в полную стоимость кредита.
• Отбор заёмщиков. Хорошие условия достаются только надёжным клиентам, а «средняя» цена по рынку растёт за счёт остальных.

Смотрите на ПСК, а не на ставку

Именно поэтому единственный честный показатель цены кредита — не рекламная ставка, а полная стоимость кредита (ПСК). В неё входят проценты, обязательные комиссии и страховки. Два кредита с одинаковой ставкой могут заметно отличаться по ПСК — и именно её нужно сравнивать.

Что делать заёмщику сейчас

• Не спешите с дорогим кредитом. Если ставка в экономике на паузе и может пойти вниз, срочный дорогой кредит стоит брать только при реальной необходимости.
• Сравнивайте по ПСК и итоговой переплате, а не по ставке.
• Отказывайтесь от навязанных допуслуг — именно они часто и раздувают стоимость.
• Улучшайте свой профиль — подтверждённый доход и чистая история дают доступ к лучшей цене.
• Держите в уме рефинансирование — если возьмёте сейчас дорого, а ставки пойдут вниз, кредит можно будет перекредитовать.

Если запомнить только одно: ключевая ставка — это ориентир, а не ценник вашего кредита. Реальную цену показывает ПСК, и она может расти даже при замершей ставке — за счёт осторожности банков и навязанных допов. Поэтому сравнивайте предложения по полной стоимости, убирайте лишнее и не переплачивайте за красивую цифру в рекламе.