С октября взять кредит с большими долгами станет сложнее: что такое ПДН

Почему банк смотрит не только на доход

Можно хорошо зарабатывать и всё равно получить отказ по кредиту. Причина — показатель долговой нагрузки, ПДН. Это доля вашего ежемесячного дохода, которая уже уходит на платежи по всем действующим кредитам и займам. Если она высокая, банк видит: свободных денег на новый платёж у вас почти нет, каким бы ни был доход.

С 1 октября регулятор ужесточает правила: банкам разрешено выдавать заметно меньше кредитов людям с высокой долговой нагрузкой. Это не запрет лично вам, а ограничение доли таких кредитов в портфеле банка — но на практике для закредитованного заёмщика это означает более частые отказы.

Что именно меняется

ЦБ снижает предельные доли рискованных кредитов, которые банк может держать в своём портфеле.

Категория кредитов	Было	Стало с 1 октября
Заёмщикам с ПДН выше 50%	до 18% портфеля	до 15%
Заёмщикам с ПДН выше 80%	до 3% портфеля	до 1%
Кредиты сроком более 5 лет	до 5% портфеля	до 1%

Смысл в том, чтобы люди не набирали кредитов больше, чем реально способны обслуживать. Для системы это защита от волны невозвратов, для заёмщика — барьер, который иногда спасает от долговой ямы, а иногда мешает взять нужное.

Как считается ПДН

Формула простая: сумма всех ваших ежемесячных платежей по кредитам делится на среднемесячный доход. Если из 100 тыс. ₽ дохода 55 тыс. ₽ уходит на платежи — ваш ПДН 55%, и вы уже в «дорогой» для банка категории.

В расчёт идут все обязательства: потребкредиты, ипотека, автокредит, кредитные карты (по ним учитывают часть лимита), займы в МФО. Именно поэтому неиспользуемые кредитки с большим лимитом могут незаметно ухудшать вашу картину.

Как повысить шансы на одобрение

Первое — снизить ПДН до заявки. Закройте мелкие займы и кредитки, которыми не пользуетесь, уменьшите лимиты по картам. Даже пара закрытых обязательств заметно сдвигает показатель.

Второе — подтвердить весь доход. Если часть заработка «серая» и банк её не видит, ваш ПДН в его глазах выше реального. Справка о доходах, выписка по счетам, статус самозанятого с историей поступлений — всё это работает на вас.

Третье — не подавать заявки веерно во все банки сразу. Каждый запрос отражается в кредитной истории, а частые отказы подряд ухудшают её. Лучше трезво оценить свой ПДН заранее и идти в один-два банка с реалистичной суммой.

Мифы и правда

Миф: «Высокая зарплата гарантирует одобрение». Правда: решает не доход сам по себе, а какая его часть уже занята платежами. При зарплате 200 тыс. и платежах на 150 тыс. шансы хуже, чем при зарплате 80 тыс. без долгов.

Миф: «Неиспользуемая кредитка ни на что не влияет». Правда: банк учитывает часть кредитного лимита в расчёте ПДН, даже если вы картой не пользуетесь. Лишние лимиты стоит закрыть перед заявкой.

Миф: «ЦБ запретил кредиты закредитованным». Правда: запрета нет. Ограничена доля таких кредитов в портфелях банков — то есть одобрять их будут реже и избирательнее, но не «никому и никогда».

Миф: «Если отказал один банк, откажут все». Правда: у банков разные аппетиты к риску и разные свободные квоты. Но веерная подача заявок вредит — лучше сначала снизить ПДН, а потом обращаться точечно.

Материал носит исключительно информационный характер и не заменяет консультацию специалиста. Статья не является индивидуальной финансовой рекомендацией и может отражать субъективное мнение автора. Перед принятием любых финансовых решений рекомендуется оценивать свои финансовые возможности и риски!