Рефинансирование кредита: когда это выгодно, а когда нет

Новый кредит, чтобы закрыть старый — но только если он дешевле

Рефинансирование — это новый кредит, которым вы гасите один или несколько старых. Смысл один: платить меньше. Но выгода появляется не всегда, и иногда красивая ставка в рекламе на деле оборачивается лишними расходами. Разберёмся, когда игра стоит свеч.

Когда рефинансирование выгодно

• Ставка по новому кредиту заметно ниже текущей — обычно разница от 1,5–2 процентных пунктов уже ощутима.
• Вы недавно взяли кредит и впереди ещё много платежей с высокой долей процентов.
• Нужно объединить несколько кредитов в один платёж — удобнее и часто дешевле.
• Хочется снизить ежемесячный платёж (но об этом ниже — есть нюанс).

Когда не стоит

• До конца кредита осталось немного: основная часть процентов уже выплачена, экономить почти не на чем.
• Разница в ставке мизерная — её съедят сопутствующие расходы.
• По новому кредиту требуют дорогую страховку или комиссии, которые перекрывают выгоду.

Скрытые расходы

При рефинансировании ипотеки или крупного кредита считайте полную стоимость, а не только ставку. Страхование, оценка залога, госпошлины и комиссии заметно меняют картину. Снижение платежа за счёт удлинения срока тоже обманчиво: платёж меньше, а итоговая переплата — больше.

Как сделать

Сначала посчитайте остаток долга и сколько процентов вам ещё предстоит заплатить. Затем сравните предложения по полной стоимости. Подайте заявку, получите одобрение — новый банк сам погасит старый кредит, на руки деньги обычно не выдают. После погашения закройте старый договор и заберите справку об отсутствии задолженности.

Рефинансирование — инструмент точечный: на правильной дистанции и при реальной разнице в ставке оно экономит ощутимые деньги, но «на всякий случай» его делать не нужно.