Права заёмщика МФО: сколько закон разрешает начислять в 2026 году

Долг не может расти бесконечно — так решил закон

Рынок микрозаймов работает в жёстких рамках: государство несколько лет подряд снижало допустимые ставки и лимиты переплаты. Сегодня МФО не может начислять сколько угодно — потолок прямо прописан в законе. Знать эти цифры полезно и перед займом, и если вам уже выставили сумму, которая кажется завышенной.

Актуальные лимиты 2026 года

• Дневная ставка — не более 0,8% для краткосрочных займов (до года).
• Переплата — не более 100% от суммы займа. С 1 апреля 2026 года лимит снизили со 130% до 100%: как только сумма процентов, штрафов и всех платежей достигает размера долга, начисления прекращаются. Заняли 10 000 ₽ — вернёте максимум 20 000 ₽.
• Маленькие займы до 10 000 ₽ на срок до 15 дней: переплата не более 3 000 ₽ или 30% от суммы — жёсткий предел независимо от дневной ставки.
• Неустойка за просрочку — не более 0,1% в день от просроченной суммы, если проценты на долг больше не начисляются.
• Лимиты сумм: МФК не выдают физлицам больше 1 000 000 ₽, МКК — больше 500 000 ₽.

Все эти потолки включают не только проценты, но и штрафы, пени и комиссии.

На чём это основано

Правила рассредоточены по нескольким законам:

• 151-ФЗ — о микрофинансовой деятельности: кто такие МФО и по каким правилам они начисляют проценты.
• 353-ФЗ — о потребительском кредите: форма договора, раскрытие полной стоимости, предельные значения ПСК (их ЦБ публикует ежеквартально).
• 230-ФЗ — о защите прав при взыскании: ограничивает поведение кредиторов и коллекторов по проблемному долгу.

Что МФО делать не вправе

• Начислять сверх установленных лимитов.
• Использовать незаконные методы взыскания: угрозы, давление, звонки в ночное время сверх разрешённого.
• С 1 апреля 2027 года МФО запретят гасить старый долг новым займом с включением в него процентов и штрафов.

Если права нарушены

Сначала подайте письменное заявление в саму МФО. Если не помогло — обращение в интернет-приёмную Банка России или в Роспотребнадзор. При взыскании завышенной суммы в суде можно представить контррасчёт: судья обязан проверить, соблюдены ли лимиты по процентам и переплате.