Полная стоимость кредита (ПСК): где прячется переплата и как её снизить

Ставка в рекламе и реальная цена кредита — не одно и то же

Красивая ставка на баннере ещё не говорит о том, во сколько кредит обойдётся на самом деле. Настоящую цену показывает полная стоимость кредита — ПСК. Именно её, а не рекламный процент, нужно сравнивать, выбирая кредит. Разберёмся, что в неё входит и где прячется переплата.

Что такое ПСК

Полная стоимость кредита — это итоговая цена займа со всеми обязательными платежами, выраженная в процентах годовых и в рублях. Банк обязан указывать её в договоре на видном месте. ПСК всегда выше «голой» ставки, потому что учитывает не только проценты.

Что входит в ПСК

• сами проценты по кредиту;
• обязательные комиссии, связанные с выдачей и обслуживанием;
• платежи за услуги, без которых кредит не выдаётся;
• страховки, если они обязательны по условиям договора.

Где прячется переплата

• Навязанные страховки. Часто оформляются «в пакете» и заметно повышают стоимость. Многие из них добровольные — от них можно отказаться.
• Дополнительные услуги. Подписки, «юридическая помощь», платное СМС-информирование — мелочи, которые в сумме дают ощутимую переплату.
• Комиссии. За выдачу, за обслуживание счёта, за отдельные операции.
• Удлинение срока. Меньший ежемесячный платёж за счёт долгого срока выглядит привлекательно, но итоговая переплата от этого только растёт.

Как сравнивать кредиты

Сравнивайте предложения именно по ПСК и по итоговой сумме переплаты, а не по ставке и не по размеру ежемесячного платежа. Два кредита с одинаковой ставкой могут сильно различаться по ПСК из-за комиссий и страховок.

Как снизить стоимость

• Отказывайтесь от ненужных добровольных страховок и допуслуг — и проверяйте, как это влияет на ставку.
• Используйте период охлаждения, чтобы вернуть навязанную страховку.
• Берите оптимальный, а не максимальный срок: короче срок — меньше переплата.
• Подтверждайте доход и наводите порядок в кредитной истории — это снижает ставку, а значит и ПСК.

Смотрите не на рекламный процент, а на полную стоимость. Именно она отвечает на главный вопрос: сколько вы отдадите сверх взятой суммы.