МФО не выдадут третий заём с ПСК выше 200%: новые правила с 1 октября 2026

С 1 октября 2026 года заработал очередной этап реформы микрозаймов. Микрофинансовая организация не может выдать новый заём с полной стоимостью кредита (ПСК) выше 200% годовых, если у человека уже есть два непогашенных займа или кредита дороже 200%. Норма прописана в законе от 29.12.2025 № 545-ФЗ, и это переходный этап: он действует до 1 апреля 2027 года, а потом правила станут ещё строже.

Кого касается запрет

Банк России объясняет логику так: часть заёмщиков закрывает старый долг новым займом, потом ещё одним — и долговая нагрузка растёт как снежный ком. По данным регулятора, по итогам первого полугодия 2026 года около трети действующих клиентов МФО имели два и более дорогих займа.

Важно: считаются дорогие долги не только в МФО, но и в банках. Уже выданные займы запрет не затрагивает — досрочно их никто закрывать не заставит.

Как узнать ПСК своего займа

Полная стоимость кредита — это проценты вместе со всеми обязательными платежами в пересчёте на год. По закону её указывают в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора. Откройте договоры в личных кабинетах МФО и посмотрите эту цифру. Если сомневаетесь, сколько у вас действующих займов, закажите бесплатный отчёт в бюро кредитных историй — список своих бюро можно получить на Госуслугах.

Что уже изменилось раньше

• С начала 2026 года МФО не могут учитывать доход «со слов» — нужны подтверждённые сведения.
• С 1 апреля 2026 года общая переплата по новому займу сроком до года не может превышать 100% от суммы долга (раньше — 130%). Взяли 10 000 ₽ — даже с просрочкой вернуть придётся не больше 20 000 ₽.

Что будет с 1 апреля 2027 года

Порог снизится до 100% годовых. Действует принцип «один дорогой заём в руки»: оформить второй такой заём, пока не погашен первый, будет нельзя. А между погашением одного займа и получением следующего должно пройти не меньше трёх дней — своего рода период охлаждения.

Что делать, если деньги нужны, а заём не дают

1. Не ищите обходные пути. Предложения «займа без проверки» или помощи «обойти ограничения» — частая приманка мошенников и нелегальных кредиторов.
2. Посмотрите займы с ПСК до 200%. На них запрет не распространяется, но МФО всё равно проверит доходы и долговую нагрузку.
3. Попросите реструктуризацию. Если платить по текущим займам тяжело, напишите в МФО заявление об изменении графика. Это дешевле, чем ещё один заём.
4. Рассмотрите банковский кредит или рефинансирование. Если кредитная история позволяет, ставка в банке кратно ниже микрозайма.
5. Оцените ситуацию честно. Если без нового займа не получается заплатить по старым, это признак долговой ямы. Стоит заранее разобраться с вариантами — от кредитных каникул до внесудебного банкротства через МФЦ.

Коротко

• С 1 октября 2026 года нельзя получить третий заём с ПСК выше 200%, если два таких долга не погашены.
• Учитываются и МФО, и банки; старые займы не затрагиваются.
• С апреля 2027 года — один заём дороже 100% и три дня паузы между займами.