Кредитная нагрузка и ПДН: как неиспользуемая кредитная карта может помешать получить ипотеку

Многие уверены: если кредитной картой давно не пользуются, значит, для банка ее словно не существует.

На практике все сложнее.

Даже кредитка, которая годами лежит дома без единой покупки, может повлиять на решение по ипотеке. Причина — показатель долговой нагрузки, или ПДН, который банки обязаны учитывать при рассмотрении заявок.

Разбираемся, почему так происходит и стоит ли закрывать кредитные карты перед оформлением ипотеки.

Что такое ПДН простыми словами

Показатель долговой нагрузки (ПДН) — это соотношение ваших ежемесячных платежей по кредитам к среднемесячному доходу.

Именно по этому показателю банк оценивает, сможет ли заемщик без проблем обслуживать новый кредит. Чем выше ПДН, тем осторожнее банк относится к заявке.

При высоком значении показателя банк может:

• отказать в кредите;
• уменьшить максимальную сумму ипотеки;
• предложить менее выгодные условия.

Поэтому перед крупным кредитом важно смотреть не только на свою зарплату, но и на уже существующие кредитные обязательства.

Почему кредитная карта учитывается, даже если вы ей не пользуетесь

Здесь и возникает главный вопрос. Если задолженности нет, почему карта вообще влияет на ипотеку? Дело в том, что кредитная карта — это доступный кредитный лимит. Банк понимает, что воспользоваться им можно в любой момент. Поэтому при расчете долговой нагрузки многие банки учитывают потенциальные обязательства по кредитной карте в соответствии со своими внутренними методиками и требованиями Банка России. Размер такого учета может различаться в зависимости от банка. Именно поэтому одна и та же кредитная карта в разных банках может по-разному повлиять на расчет максимально возможной суммы ипотеки.

Простой пример

Представим двух заемщиков. Оба получают 150 000 рублей в месяц. У обоих нет действующих кредитов. Но у первого вообще нет кредитных карт. А у второго открыта кредитная карта с лимитом 500 000 рублей, которой он давно не пользуется. Для второго заемщика часть этого кредитного лимита банк может учесть при расчете долговой нагрузки. В результате максимальная сумма одобренной ипотеки может оказаться ниже, чем у первого заемщика. При этом никакой задолженности по карте может не быть вовсе.

Всегда ли нужно закрывать кредитную карту

Нет.

Это один из самых распространенных мифов.

Если вы планируете оформить ипотеку через несколько лет, закрывать все кредитные карты заранее обычно нет необходимости. Но если подача заявки ожидается в ближайшие месяцы, стоит оценить, действительно ли все открытые кредитные карты вам нужны.

Особенно если:

• карта давно не используется;
• кредитный лимит очень большой;
• открыто сразу несколько кредитных карт.

В такой ситуации имеет смысл заранее обсудить с банком или ипотечным специалистом, могут ли открытые лимиты повлиять на будущую заявку.

Что лучше: уменьшить лимит или закрыть карту

Во многих случаях есть промежуточное решение.

Если карта нужна как резервный инструмент, но лимит слишком большой, можно обратиться в банк с просьбой уменьшить кредитный лимит. Иногда этого бывает достаточно, чтобы потенциальная долговая нагрузка стала ниже. Если же картой вы не пользуетесь много лет и не планируете пользоваться дальше, логично рассмотреть ее полное закрытие. Главное — сделать это заранее, а не за день до подачи заявки на ипотеку. Не забывайте проверить, что карта действительно закрыта

Еще одна распространенная ошибка — считать карту закрытой после полного погашения задолженности. На самом деле нулевой баланс и закрытый кредитный договор — разные вещи. После подачи заявления на закрытие банк обычно проводит процедуру закрытия счета, которая может занять некоторое время. После завершения процедуры желательно получить подтверждение о закрытии кредитного счета и спустя некоторое время проверить свою кредитную историю. Это поможет убедиться, что карта больше не числится действующей.

Какие еще обязательства влияют на ПДН

Кроме кредитных карт банки обычно учитывают:

• потребительские кредиты;
• автокредиты;
• действующую ипотеку;
• микрозаймы;
• рассрочки с кредитной составляющей;
• другие кредитные обязательства, отраженные в кредитной истории.

Поэтому перед подачей заявки полезно оценить всю свою кредитную нагрузку целиком.

Самые распространенные ошибки

Чаще всего заемщики совершают одни и те же ошибки.

Оставляют несколько ненужных кредитных карт.

Кажется, что они "не мешают", хотя при рассмотрении ипотеки банк может учитывать открытые кредитные лимиты.

Закрывают карту за несколько дней до подачи заявки.

Информация о закрытии не всегда сразу отражается в кредитной истории. Поэтому заниматься этим лучше заранее.

Берут новую кредитную карту "на всякий случай".

Незадолго до оформления ипотеки открытие новых кредитных продуктов может вызвать дополнительные вопросы у банка.

Короткий чек-лист

Если вы планируете брать ипотеку в ближайшее время:

✓ Проверьте все открытые кредитные карты.

✓ Оцените, какими из них вы действительно пользуетесь.

✓ При необходимости заранее уменьшите кредитный лимит или закройте ненужные карты.

✓ Получите подтверждение о закрытии счета.

✓ Перед подачей заявки проверьте свою кредитную историю.

Частые вопросы

Если по кредитной карте нет долга, она все равно может повлиять на ипотеку?

Да. При оценке платежеспособности банк может учитывать не только текущую задолженность, но и открытые кредитные лимиты. Конкретный порядок расчета зависит от внутренних правил кредитной организации.

Стоит ли закрывать все кредитные карты?

Не обязательно. Если картой вы активно пользуетесь и она помогает в повседневных расчетах, ее наличие само по себе не означает отказ в ипотеке. Решение зависит от общей кредитной нагрузки и условий конкретного банка.

За сколько времени лучше закрыть ненужную кредитную карту?

Универсального срока нет. Но если ипотека планируется в ближайшие месяцы, откладывать этот вопрос на последний момент не стоит. Банку требуется время для закрытия счета, а кредитным бюро — для обновления информации.

Итоги

Неиспользуемая кредитная карта не означает автоматический отказ в ипотеке. Но открытый кредитный лимит действительно может учитываться банком при оценке долговой нагрузки и влиять на максимально возможную сумму кредита. Поэтому перед оформлением ипотеки полезно провести небольшую "ревизию" своих кредитных продуктов: закрыть действительно ненужные карты, проверить кредитную историю и убедиться, что в ней отражается актуальная информация. Такая подготовка занимает совсем немного времени, но может повысить шансы на одобрение кредита и помочь получить более комфортные условия.