Уже есть машина? Когда кредит под залог автомобиля выгоднее нового автокредита

Вы решили сменить автомобиль. Старый еще в хорошем состоянии, но продавать его прямо сейчас не хочется. Возможно, вы рассчитываете сделать это позже и не готовы соглашаться на цену ниже рынка. Или машина пока нужна семье.

Возникает вопрос: можно ли использовать уже имеющийся автомобиль, чтобы получить деньги на покупку нового?

Да, такой вариант существует. Речь идет о кредите под залог автомобиля. Но подходит он далеко не всем.

Разберемся, чем он отличается от обычного автокредита и в каких случаях действительно помогает сэкономить.

Чем отличается кредит под залог автомобиля от автокредита

На первый взгляд оба варианта похожи: банк выдает деньги, а заемщик постепенно возвращает долг.

Но есть принципиальная разница.

При автокредите залогом становится автомобиль, который вы покупаете.

При кредите под залог автомобиля обеспечением выступает машина, которая уже принадлежит вам.

При этом в большинстве случаев вы продолжаете пользоваться своим автомобилем. Он остается у владельца, но находится в залоге у банка до полного погашения кредита.

Когда такой вариант действительно выгоден

Есть несколько ситуаций, когда кредит под залог автомобиля может оказаться разумнее классического автокредита.

Например:

• вы нашли выгодное предложение на новый автомобиль, но не успели продать старый;
• не хотите срочно снижать цену при продаже машины;
• нужен первоначальный взнос без оформления нескольких кредитов;
• необходимы деньги не только на покупку автомобиля, но и на дополнительные расходы — страховку, регистрацию или ремонт.

В таких случаях кредит под залог уже имеющегося автомобиля позволяет получить необходимую сумму быстрее.

Какие преимущества есть у такой схемы

Главный плюс — гибкость.

Полученные средства обычно можно использовать по своему усмотрению, если условия конкретной кредитной программы это позволяют.

Кроме того:

• не нужно срочно искать покупателя на старую машину;
• можно дождаться более выгодной цены продажи;
• автомобиль остается в вашем пользовании;
• иногда требования к приобретаемому автомобилю менее жесткие, чем при классическом автокредите.

Для некоторых заемщиков это оказывается более удобным решением.

А какие есть риски

Их тоже нельзя игнорировать.

Главный риск очевиден: если перестать выполнять обязательства по кредитному договору, банк вправе обратить взыскание на предмет залога в порядке, предусмотренном законодательством.

Есть и другие моменты.

Не каждый автомобиль подойдет в качестве обеспечения.

Банк обычно оценивает:

• возраст машины;
• техническое состояние;
• рыночную стоимость;
• юридическую чистоту автомобиля.

Если автомобиль слишком старый или имеет ограничения на регистрационные действия, получить кредит может быть сложно.

Когда лучше выбрать обычный автокредит

Во многих случаях классический автокредит остается более выгодным вариантом.

Например, если:

• у вас нет автомобиля в собственности;
• покупается новый автомобиль по специальной программе производителя;
• банк предлагает льготную процентную ставку именно по автокредиту;
• не хочется рисковать уже имеющейся машиной.

Кроме того, некоторые дилеры предлагают дополнительные скидки именно при оформлении автокредита.

Иногда эта выгода полностью компенсирует разницу в процентной ставке.

Что обязательно нужно сравнить перед оформлением

Одна из самых распространенных ошибок — смотреть только на процентную ставку.

На практике важно сравнить сразу несколько параметров:

• полную стоимость кредита;
• размер ежемесячного платежа;
• наличие обязательного страхования;
• комиссии и дополнительные услуги;
• возможность досрочного погашения без ограничений;
• итоговую переплату за весь срок кредита.

Именно эти показатели позволяют понять, какой вариант действительно окажется дешевле.

Кому подойдет кредит под залог автомобиля

Такой вариант чаще выбирают люди, которые:

• уже владеют ликвидным автомобилем;
• не хотят продавать его в спешке;
• планируют покупку еще одной машины;
• нуждаются в большей финансовой свободе при использовании заемных средств.

Если же основная цель — купить новый автомобиль по максимально выгодной банковской программе, классический автокредит во многих случаях остается более рациональным решением.

Итоги

Кредит под залог уже имеющегося автомобиля и классический автокредит решают разные задачи.

Первый вариант дает больше свободы и позволяет не расставаться со старой машиной до ее продажи. Второй чаще оказывается выгоднее благодаря специальным программам банков и автопроизводителей.

Поэтому универсального ответа нет.

Перед оформлением кредита стоит сравнить не только процентные ставки, но и полную стоимость кредита, требования к страхованию, размер переплаты и возможные ограничения. Иногда более низкая ставка не означает меньшие расходы, а самая выгодная программа оказывается совсем не той, которая кажется привлекательной на первый взгляд.