Как МФО принимает решение за 5 минут: какие данные о вас проверяют на самом деле

Когда заявка на заем получает одобрение всего за несколько минут, возникает ощущение, что решение принимает компьютер случайным образом. На самом деле это не так.

Современные микрофинансовые организации используют автоматизированные скоринговые системы, которые за короткое время анализируют десятки факторов. Часть проверки происходит автоматически, часть — через государственные и коммерческие информационные системы, а итоговое решение строится на оценке вероятности возврата займа.

Разберемся, какие сведения действительно видит МФО и как формируется решение.

Откуда МФО получает информацию

МФО не принимает решение только по данным анкеты.

После подачи заявки организация может использовать сведения, которые заемщик предоставил самостоятельно, а также информацию из официальных источников, если это предусмотрено законодательством и согласием клиента.

Обычно анализируются:

• паспортные данные;
• контактная информация;
• сведения о доходах;
• кредитная история;
• данные бюро кредитных историй;
• информация из государственных реестров, если она доступна для проверки;
• результаты внутренних скоринговых моделей.

Каждый источник помогает подтвердить личность заемщика и оценить вероятность своевременного возврата средств.

Почему решение принимается так быстро

Многие представляют, что заявку рассматривает сотрудник компании.

На практике большинство решений принимается автоматически.

После отправки анкеты система за несколько минут:

• проверяет корректность документов;
• сравнивает данные с информацией из кредитной истории;
• оценивает текущую долговую нагрузку;
• анализирует предыдущий опыт взаимодействия с компанией;
• рассчитывает индивидуальный уровень риска.

Если заявка соответствует установленным критериям, решение принимается практически мгновенно.

В более сложных случаях она может быть передана специалисту для дополнительной проверки.

Какие факторы влияют на одобрение

Размер дохода — далеко не единственный критерий.

Скоринговая система оценивает совокупность факторов.

Наиболее важными считаются:

Кредитная история

Если ранее кредиты и займы погашались своевременно, вероятность положительного решения обычно выше.

При этом единичная старая просрочка далеко не всегда становится причиной отказа. Намного большее значение имеют систематические нарушения платежной дисциплины.

Долговая нагрузка

Даже высокий доход не гарантирует одобрение, если значительная его часть уже уходит на обслуживание действующих кредитов.

Система оценивает, сможет ли заемщик выполнять новые обязательства без чрезмерной финансовой нагрузки.

Достоверность информации

Любые несоответствия между анкетой и результатами проверки могут вызвать дополнительные вопросы.

Например:

• разные номера телефонов;
• ошибки в персональных данных;
• недостоверные сведения о месте работы;
• противоречия в информации о доходах.

Даже случайная ошибка иногда становится причиной дополнительной проверки.

Правда ли, что МФО проверяет социальные сети

Это один из самых популярных мифов.

Сегодня законодательство требует, чтобы обработка персональных данных происходила на законных основаниях. Основное решение принимается на основании сведений, которые заемщик предоставил сам, данных кредитной истории и информации из доступных официальных источников.

Если компания использует дополнительные методы оценки, они также должны соответствовать требованиям законодательства о персональных данных.

Поэтому утверждение, что решение принимается исключительно по фотографиям или публикациям в социальных сетях, не соответствует действительности.

Почему один заемщик получает одобрение, а другой — отказ

Даже если два человека имеют одинаковый возраст и доход, итоговое решение может отличаться.

Причина в том, что скоринговая модель оценивает совокупность факторов, среди которых:

• кредитная история;
• текущая долговая нагрузка;
• стабильность доходов;
• количество действующих займов;
• история обращений за кредитами;
• внутренние критерии оценки конкретной МФО.

Поэтому невозможно определить решение только по одному показателю.

Как повысить вероятность одобрения

Полностью повлиять на решение невозможно, но улучшить свою финансовую репутацию вполне реально.

Для этого рекомендуется:

• внимательно заполнять анкету;
• указывать только достоверные сведения;
• своевременно погашать действующие кредиты;
• не подавать одновременно большое количество заявок;
• регулярно проверять свою кредитную историю;
• избегать просрочек даже по небольшим займам.

Чем более последовательным выглядит финансовое поведение заемщика, тем выше вероятность положительного решения.

Итоги

Решение по заявке за несколько минут — это результат работы современных скоринговых систем, а не случайный выбор.

Микрофинансовые организации оценивают не только размер дохода, но и кредитную историю, долговую нагрузку, достоверность предоставленных сведений и множество других факторов. Именно совокупность этих данных помогает определить уровень риска и принять решение о выдаче займа.

Если поддерживать хорошую кредитную историю, своевременно выполнять финансовые обязательства и предоставлять корректную информацию, вероятность одобрения обычно значительно выше независимо от того, сколько времени занимает рассмотрение заявки.