Досрочное погашение кредита: как платить меньше процентов

Каждый досрочный платёж бьёт по процентам, а не по вам

Досрочное погашение — самый честный способ сэкономить на кредите: вы возвращаете тело долга раньше, и банк начисляет меньше процентов. Закон разрешает гасить досрочно в любой момент без штрафов. Главное — понимать механику и выбрать правильную стратегию.

Сокращать срок или платёж

При досрочном погашении банк предложит одно из двух.

1. Сокращение срока. Платёж остаётся прежним, но кредит закрывается раньше. Так вы экономите на процентах максимально.
2. Сокращение платежа. Срок прежний, но ежемесячный платёж уменьшается. Экономия меньше, зато падает нагрузка на бюджет.

Если цель — переплатить как можно меньше, выбирайте сокращение срока. Если важнее снизить нагрузку прямо сейчас — платёж.

Когда эффект максимальный

Чем раньше вы вносите досрочные платежи, тем сильнее эффект. В начале срока в платеже преобладают проценты, и каждый рубль сверх графика бьёт точно по ним. Ближе к концу тело долга уже почти выплачено, и досрочное погашение экономит мало.

Как оформить

Уведомите банк заранее — обычно нужно подать заявление и убедиться, что на счёте есть сумма к нужной дате. Без заявления банк может просто списать очередной платёж и оставить остальное на счёте. После погашения запросите новый график и проверьте, что перерасчёт сделан правильно.

Частичное против полного

Полное досрочное погашение закрывает кредит целиком — возьмите справку, что долга нет. Частичное удобно делать регулярно: даже небольшие суммы сверх графика на длинном кредите дают заметную экономию.

Досрочное погашение почти всегда выгодно. Если есть свободные деньги и нет вклада с более высокой доходностью, направить их на кредит — разумный ход.