Досрочно погасить кредит или положить деньги на вклад: что выгоднее

Кредит или вклад: куда направить свободные деньги

Появилась приятная сумма — премия, возврат, наследство — и встаёт вопрос: бросить её на досрочное погашение кредита или открыть вклад и заработать на процентах. Оба варианта разумны, но выгода в каждом случае разная, и решается всё простой арифметикой. Разберём, как сравнить.

Правило сравнения ставок

Базовый ориентир — сопоставить ставку по кредиту и ставку по вкладу.

• Если кредит дороже, чем доходность вклада, — обычно выгоднее гасить кредит: вы экономите на процентах больше, чем заработали бы на вкладе.
• Если вклад приносит больше, чем стоит кредит, — математически выгоднее разместить деньги под процент, а кредит гасить по графику.

На практике ставки по кредитам чаще выше ставок по вкладам, поэтому досрочное погашение выигрывает в большинстве случаев. Но есть нюансы.

Почему досрочное погашение почти всегда «спокойнее»

Экономия на процентах по кредиту — гарантированная. Доход по вкладу тоже предсказуем, но с вклада ещё удерживается налог на проценты сверх минимума, а деньги на срочном вкладе связаны. Погашение же снижает вашу долговую нагрузку сразу — это и финансовый, и психологический плюс.

Когда выгоднее вклад

• Ставка по кредиту низкая — например, льготная ипотека или беспроцентная рассрочка. Гасить дешёвый кредит досрочно нет смысла.
• У вас нет финансовой подушки. Тогда приоритет — не погашение и не вклад, а резерв: сначала соберите подушку, потом решайте остальное.
• Деньги могут скоро понадобиться — их лучше держать доступными на накопительном счёте, а не «замораживать» в досрочном погашении.

Как посчитать под себя

1. Сравните ставку по кредиту и реальную доходность вклада (за вычетом налога).
2. Проверьте, есть ли у вас подушка безопасности. Нет — сначала она.
3. Оцените, дорогой у вас кредит или льготный.
4. Подумайте, понадобятся ли деньги в ближайшее время.
5. Примите решение: дорогой кредит без подушки — гасить; дешёвый кредит и деньги нужны под рукой — вклад или накопительный счёт.

Комбинированный вариант

Часто разумно не выбирать крайности, а разделить: часть суммы — в подушку, часть — на досрочное погашение самого дорогого долга. Так вы и снижаете переплату, и не остаётесь без резерва.

Сценарии: как поступить в вашем случае

• Дорогой потребкредит или займ, подушка есть — гасите досрочно, это ваша лучшая «доходность».
• Льготная ипотека или рассрочка 0% — гасить незачем, разместите деньги под процент.
• Подушки нет — сначала резерв, остальное потом.
• Деньги скоро понадобятся — накопительный счёт, не связывайте их досрочным погашением.